刘荣建，呼和浩特债权债务咨询律师，现执业于北京策略（呼和浩特）律师事务所，具有深厚的法学理论功底及司法操作经验。诚实信用，勤勉敬业，以“实现当事人利益最大化”为服务宗旨。办案认真负责，精益求精，业务功底扎实，语言表达流畅、思维敏捷，具有良好的沟通协调和谈判辩护能力。受人之托、忠人之事、不畏艰险、奋力拼争，愿尽自己的所能，为当事人提供最好的法律服务。不敢承诺案件的最终结果，但敢承诺办案尽心竭力!

交银国际称首付比例上调影响银行贷款

　　交银国际今日发布最新研报称，首付比例和利率的提高将抑制投资性购房需求，降低短期内房地产相关贷款的增长，但利率的提高扩大银行息差，首付比例的提高有利于控制银行潜在资产质量风险，维持银行业领先评级。

　　报告认为，从短期看，零售贷款增速放缓是对银行的主要

　　影响。但由于利率的提高只是针对新增部分，对银行整体息差贡献有限，因此，对房地产相关贷款的增长的影响可能更大。从稍长些的期限看，连续出台猛烈政策导致房价大幅调整的可能性很小。

　　报告指出，房地产开发贷款增速如果受到影响，对银行来说并非利空。按揭贷款增速放缓对整体贷款增速影响非常有限。

　　截至2009年末，房地产开发贷款和购房贷款占人民币贷款余额的比例分别为6.4%和11.9%，从新增量看，去年这两类贷款的新增量占新增人民币贷款的21.3%，其中新增购房贷款占18.5%。

　　假设今年新增购房贷款达到新增人民币贷款的20%，即1.5万亿，假设新增购房贷款少增1/3，即少增5000亿，静态地看，对银行整体贷款增速的影响仅为1.3个百分点。且由于今年贷款供应相对紧张而企业贷款需求日益旺盛，如果出现零售贷款额度过剩，银行可以灵活调整信贷结构，预计全年贷款增速不会因此受到影响。

　　具体到各家上市银行，H股中招行、建行和中行住房按揭贷款占比相对高。新增贷款中住房按揭贷款占比较高的银行短期内贷款增速所受负面影响相对大，但需要动态地看。

　　具体来说，2009年招行的新增贷款中住房按揭贷款的比例最高，达到39%，存量比例达到23.4%，今年招行仍坚持向低耗资本业务转型的战略，可能会对招行目前计划下全年的贷款增速略产生冲击，但如果银行灵活调整信贷投放策略，不会影响全年贷款增速目标。

　　其次是中行和建行，2009年末住房按揭贷款占比为18.5%和18.0%，新增住房按揭贷款占新增人民币贷款的16.91%和24.7%。H股银行2009年末房地产开发贷款占比均控制在10%以下。

　　报告最后认为，当前货币政策实际偏宽松，本次政策调整对银行中长期偏利好，短期负面影响也较有限。银行股近期出现了10%以上的回升，不过当前估值仍较低，目前2010年平均PE和PB分别为11.8和2.03倍。维持行业领先评级。维持民生、中信买入评级，中行、建行、交行长线买入评级。

汽车贷款难说爱你

　　汽车贷款难说爱你

　　买斯柯达晶锐“零购置税零利率”、皇冠3.0L零利率购车、BMW1系和BMWX3“购车赠i-Phone”……免息车贷其实并不新鲜，但相比房贷市场的收紧，最近汽车贷款的促销战风头正劲。

　　贷款不是因为我缺钱

　　首付十一二万元就能开走宝马，这对年轻人很有吸引力。调查显示，2007年国内汽车贷款买车的比例只占总汽车消费量的7%左右，但目前在京、沪、穗等一线城市的占比已达30%-40%。

　　在当前的汽车贷款消费人群中，80%都在25岁至35岁年龄段。目前采用贷款买车的基本上有两类人：一类是刚毕业的大学生或刚有小孩的工薪阶层，这群人贷款买车看中的是先享受后付钱，也在一定程度上避免了通货膨胀带来的损失;另一类是需用豪车装点门面的中小企业家，因为一次性投入让其可能会存在现金周转的问题。

　　不过，相比美国约90%的汽车通过信贷方式售出、欧洲80%的汽车通过信贷购买的比例，中国汽车消费信贷的占比还很小，其市场前景看好。

　　汽车金融VS银行车贷

　　上汽通用金融公司最早在国内推零售智慧式贷款业务，早在2006年上海通用就借雪佛兰品牌推出了“零利率”购车方案，如今国内各大主流车企都有自己的金融服务公司，而招行“车购易”、民生“购车通”、建行龙卡信用卡的“购车分期付”等则是银行推出的专项购车分期付款计划。理财专家指出：贷款买车通过汽车金融公司和银行方式各有所长，购车人可根据以下“指标”选择自己所需：

　　从贷款门槛看，银行对车贷申请人的收入、抵押物等资产证明看得比较重，客户在银行申请车贷，需要本地市民担保、房产证明等一些繁琐的程序;而汽车金融公司的车贷放款标准比较宽松，主要看重申请人的还款能力。

　　从贷款车型看，汽车金融公司对旗下品牌提供车贷服务;而银行提供的是各大车型的车贷服务，买车人的选择多。

　　从办理手续看，汽车金融公司批贷时间约3-5天，车主在4S店填写贷款申请表和授权书即可，其余事情全部由4S店完成;而银行批贷时间在7天以上，若车贷申请人提供的资产证明等不够齐全，还需再次补充的话，贷款时间会拖得长一点。

　　从贷款利率看，汽车金融公司执行的利率比银行高，一般“零利率”贷款还款期限在2年以内;银行对车贷利率大都采用基准利率，按揭期限一般最长3年。

　　零利率可能埋隐患

　　“免息、免手续费”让很多原本买不起车的人有了买车冲动，可这种“超值性价比”背后却有陷阱。业内人士指出，享受“零利率”购车是有条件的，比如车价无优惠、操作流程长、提车时间相对较长等。有的所谓零利率还需要手续费，需要车主交付贷款额的3%至9%。

　　近期由于汽车贷款引发的官司增多。法律界人士指出：由于经销商往往采取“一条龙服务”，不少消费者过分相信经销商的“专业能力”，对整个贷款过程以及自己的权责却往往不太关心，随便签字提车走人，这为以后的纠纷埋下了隐患。

　　申请车贷一定要了解合同的整体内容，尤其是利息、月供金额、偿还期限等关键信息。车贷最好亲自办，千万不能随意签署空白合同;就算由经销商代为填写，也须自己过目确认后再签字。